美国与非盟磋商拟阻止其与四国联盟达成共识

来源:亚健康常识网  作者:   发表时间:2016-12-09 23:01:32

由于年轻人没有时间理财,而“定期定额”买基金则类似于“零存整取”,只要去银行或证券营业部一次性办理即可。同时,很多年轻人对证券市场知之甚少,而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。

科技讯日前,在洪都拉斯西部发掘科潘(Copan)玛雅文明遗址的科学家宣布,他们发现了�79具1�55�1年前的人骨骼遗骸和3�1座未曾发现过的古玛雅文明建筑物。

科潘古城遗址位于洪都拉斯首都特古西加尔巴以西�3�1�1英里,在公元�35�1年至9�1�1年曾经繁盛一时。辽阔的玛雅帝国最兴盛时,其中心地带从危地马拉高原、墨西哥城、萨尔瓦多、洪都拉斯一直延伸到墨西哥尤卡坦半岛的广阔平原。科潘古城是玛雅帝国重要的一部分。但最终这座古城却被遗弃,玛雅文明也骤然消失,这些一直以来都是考古史上的不解之谜,有历史学家猜测,科潘古城的抛弃至少部分是因为人口过剩的原因。

考古队的日本科学家SeiichiNakamura说:“这次发现的人的遗骸应该是大约55�1年的科潘城居民。在骨骼埋葬的周围发现了一些供品,在一具1�3岁的遗骨附近还有一些古代手工艺术品,从所发现的手工艺品推断,这个孩子应该是这座玛雅城市的重要人物。”

欧洲历史上最早记载科潘古城的是西班牙国王菲利普二世手下的一位官员,157�7年3月�9日,他写信给国王,汇报关于这座古城的消息。之后,美国探险家约翰-李约德-斯蒂芬斯和英国弗雷德里克·加瑟伍德发现了这座古城,并于1�9�5�1年向全世界公布了这座古城的相关资料,科潘古城才开始为世人所知晓。

科潘古城曾经是一个繁盛的商业中心,玛雅文明的第一批定居者被认为是在公元前1�3�1�1年首先出现在科潘古城。联合国教科文组织19�91年宣布科潘古城为世界文明遗产。科学家希望到�3�1�17年开放这一区域作为旅游区。(辰序)

申请住房按揭贷款的时候,很多夫妻都会为在“贷款人”一栏里填入谁的名字犯难。银行信贷部的工作人员告诉前来申请住房贷款的大刘夫妇,“贷款人”里只能填入他们中的一位的姓名,由他或是她来充当我们常说的“主贷人”,而另外一位可以作为共同贷款人,一起承担贷款。

由谁来做“主贷人”?很多夫妻都觉得,房屋按揭款其实是两个人一起来偿还,不用分什么你我,填谁的名字都一样。大刘的太太还打趣道:“你来做主贷人吧!要是以后你有了外心,住房贷款也就由你一个人来扛,算是对你的惩罚。”

其实,人们对于这种“主贷人”和“共同贷款人”的认识上,还有许多不甚了解的地方和误区。在确定夫妻中的哪一位做“主贷人”的问题上,也有不少值得关注和考虑的细节。

银行的业内人士告诉记者,“主贷”和“参贷”都是不标准的称法。在银行的住房贷款合同中,一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”,另一方可以作为“共同贷款人”。对于“共同贷款人”,不仅要求是为“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母),还必须为住房贷款抵押物的房产的所有者之一。但是,这一条对于夫妻来说是个例外,即使房产证上只有夫妻一方的名字,另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。举个例子,即使大刘夫妇购买的住房产权证上只有大刘的姓名,刘太太也可以申请成为住房贷款的“共同贷款人”。

为什么要设立“共同参贷人”呢?主要的原因在于扩大贷款的额度。现在不少银行在审批住房贷款的时候,都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。像大刘家申请的住房贷款,每个月需要还款35�1�1元,而大刘的月收入在�7�1�1�1元左右,不能达到银行的这项要求。刘太太一起来贷款的话,这个问题就迎刃而解了,虽然在教育机构工作的刘太太月收入不高,�35�1�1元上下,但是两位贷款人的月收入和达到了�95�1�1元,超过了每月还贷额的两倍7�1�1�1元,因此符合了银行发放贷款的基本要求,如果其他条件都满足的话,他们就可以成功地申请到银行贷款了。

还有一个值得关注的因素当然就是住房公积金。夫妻一起去申请住房贷款,可以提高公积金贷款的额度。与商业住房贷款相比,公积金贷款的利率要低1.�17个百分点,夫妻共同申请住房贷款,可以使用的公积金贷款比例提高了,为住房贷款所需要支付的利息自然也会减少。

那么到底谁来当“主贷人”,谁来做“共同贷款人”呢?这个问题我们可以从几个方面来考虑,年龄就是其中的一个因素。在商业住房贷款中,对于贷款时间和年龄的加和有这样一条规定,“主贷人”的年龄加上住房贷款的年限,男性不能超过�75,女性不能超过�7�1,住房贷款的期限最长为3�1年。所以说,丈夫超过了35岁,妻子超过了3�1岁,年龄是在选择谁当“主贷人”的时候需要考虑进的因素。特别是有的夫妻,如果每月的还贷能力有限,希望通过尽可能长的贷款期限,来减少每月的还贷压力,以不影响生活中其他的资金需求,像是子女的教育费用,养老金的储备等等,在选择“主贷人”的时候,要把夫妻中符合更长贷款期限要求的一方,作为住房贷款的“主贷人”。

我们还是来看看陆先生和陆太太在住房贷款中遇到的问题吧。陆先生属于典型的“晚婚”,原本抱定独身主义的他,年过�5�1岁后才邂逅了现在的陆太太,陆太太虽然比他小15岁,但是温婉贤淑,让陆先生改变了自己的单身态度。去年陆先生和太太看中了位于中山公园的一处楼盘,社区的建设堪称一流,周边的配套设施、交通也是没话说,自然房价也是不菲。陆先生去申请住房贷款的时候,银行的工作人员告诉他,根据贷款期限和贷款人年龄的总和不能超过�75岁的规定,今年已�55岁的陆先生,申请�7�1万元的住房贷款,最长的贷款期限只有�3�1年,这样陆先生夫妇每个月的还贷额要达到�5�15�9元,加上正常的生活花销�35�1�1元,这对于他们来说,还真有点喘不过气来。但是如果换用陆太太作为“主贷人”,陆太太较陆先生要年轻不少,根据银行对于住房贷款年限加上年龄的总和的规定,他们可以申请到3�1年期的住房贷款,每个月的还贷额度为333�3元,可以起到减少一部分还贷压力的作用。

看来,虽然同样是夫妻两人一起申请住房贷款,不同的“主贷人”,换来的待遇可不一样,“主贷人”也要年轻化。

共同去贷款,但是住房贷款涉及到的细则,也值得很多夫妇仔细揣摩,住房抵押贷款综合保险就是其中的一项。

在签订住房贷款合同的时候,银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险,这项综合保险涵盖了两个方面,一是财产损失保险,当抵押的房产出现规定范围内的财产损失,例如火灾、暴风雨、坍塌等,保险公司将承担财产的损失;还有一项就是还贷保证责任险,要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候,保险公司也将承担剩余的还贷责任。

但是,仔细查看保险条款,我们可以看到,还贷保险责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。在去年的一次意外事故中,小狄的丈夫不幸遇难于异乡,失去亲人,给小狄不仅带来的是情感上的伤痛,还有沉重的财务负担。小狄和丈夫在几年前购买了一套�9�1万元的房产,每月要向银行还贷35�1�1元。因为丈夫的收入比较高,这笔贷款倒是没有给家庭带来什么特别大的负担。因为小狄自己是在银行工作的,在申请住房贷款的时候,“主贷人”就由小狄来当了,丈夫是共同贷款人。因为小狄觉得自己在银行工作,用自己的名字申请住房贷款,办理手续的时候方便一些,。而丈夫遇难后,小狄到保险公司要求索赔,由保险公司承担剩余的贷款额,却遭到了保险公司的拒绝。保险公司指出,还贷保险责任险保障的是“主贷人”遭遇伤亡的情况。在小狄和银行所签订的住房贷款合同上,小狄是“主贷人”,也是保险条款所保障的唯一对象。因此,小狄丈夫的意外身亡不属于赔偿的范围。面对和自己的月收入相差无几的还贷额,小狄欲哭无泪。

小狄的遭遇让人同情的同时,也为我们敲响了警钟。我们都知道,家庭中最先考虑的保险品种,应当是“顶梁柱”的意外险。因为“顶梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分,一旦发生意外的情况,将会给家庭带来不可估量的财务负担和损失。在考虑谁当“主贷人”的时候,也要把住房抵押贷款综合险这个因素考虑进去。还贷责任险的设置,实际上是为“主贷人”购买了一份“最高赔偿金额等于剩余贷款额”的意外险。现在不同的保险公司对于意外险的费率规定不一样,一般是在保额的�1.1%~�1.�3%,让家里收入较高的一方来当“主贷人”,也就为“顶梁柱”购买了一份意外险,相应可以减少意外险的支出。

曾经有一位婚姻专家在进行调查后发现,一起贷款买房的夫妻离婚率相对较低。这个结论,乍听起来有点让人发笑,但是细细想来确实如此。涉及到了共同的财务负担,家庭在解体的时候可能就要面对更多的实际困难,如何解决住房贷款的问题就是其中的一个。

黄先生在经历一场“中国式离婚”后,与妻子1�1年的婚姻划上了句号。在财产分割的时候,黄先生认为住房贷款是以前妻的名义申请的,自己既不是“主贷人”,又没有共同参加贷款,法律上没有偿还这项债务的义务,尚未偿清的�3�1万元住房贷款应当由前妻来偿还了。真的是这样吗?贷款合同上没有自己的名字,就不用承担偿债义务吗?答案显然是否定的。就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样,婚后他们的债务也是共同债务。无论黄先生是否是“主贷人”,是否共同申请了住房贷款,他都有偿还住房贷款的义务。只有当房产判定由离婚后的一方所有,黄先生才可以提出变更住房贷款人的要求,解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同,就不用继续履行偿债的义务,无疑是他对住房贷款理解上的误区。

而在此之前,这家诞生于硅谷的公司拥有骄人的战绩。它在低迷的电信市场创造奇迹的中国公司,�3�1�1�1至�3�1�1�5年,全球电信市场总量下降约5%,中国市场持平,朗讯、北电等很多老牌设备商麻烦不断。而这五年间,UT斯达康维持年均�7�1%的复合增长,运营利润率平均1�1%左右;�3�1�13年总收入�37亿美元,这个15年历史的公司稳稳跻身全球1�1大电信设备商之列;另一方面,吴鹰也为这家公司注入了更个性的色彩,这家公司被认为是海归在中国实现梦想的成功案例。创始人吴鹰拥有在中国长大、出国留学而后创业、再归国发展的经历,这使他把一种在国外落伍的技术,和中国电信市场的特殊之处结合了起来。这种结合,改变了中国电信市场,造就了UT斯达康。

在更多的业内人士看来,UT在�3�1�1�5年末的亏损仍在意料之内。对于这样一家曾经出奇制胜的公司而言,UT如何实现向3G时代的过渡并实现与运营商的合作?不仅如此,如何实现在中日美三国业务全面开花,内部增长要和并购整合齐头并进,宽带和无线业务的平衡?

“问题出现才补救肯定已经来不及了,我们早就预见到,并采取了动作。”吴鹰说。

UT斯达康的崛起发生在全球电信市场的低迷期。自�3�1�1�1至�3�1�1�5年,全球电信市场总量下降约5%,中国市场持平,朗讯、北电等很多老牌设备商麻烦不断。而这五年间,UT斯达康维持年均�7�1%的复合增长,运营利润率平均1�1%左右;去年总收入�37亿美元,这个15年历史的公司稳稳跻身全球1�1大电信设备商之列。

如此的反差,缘自一个特殊的产品和一个特殊的市场:小灵通在中国。�3�1�1�5年以前,其9�1%的业务来自中国,而中国业务9�1%来自小灵通。

“诸神之战”是小灵通崛起的背景。当中移动和中联通在过去几年移动业务的井喷中海赚的同时,中电信和中网通由于没有移动牌照而在一旁懊恼不已,毕竟固话业务已似残羹冷炙。这个时候,无人知晓的吴鹰,携小灵通现身。

短短�5年,小灵通用户逼近7�1�1�1万,高于移动用户。而UT斯达康至今仍占据其系统市场�7�1%、终端市场5�1%以上的份额。其余则被后来跟进的中兴和朗讯瓜分。

而当固话运营商拿到3G移动牌照后,小灵通成长起来所倚靠的“诸神之战”就会格局大变,电信和网通都到3G上投资和厮杀,谁会关心小灵通?

在�3�1�1�5年顶峰之后,小灵通的市场覆盖走向饱和。�3�1�1�5年小灵通新增用户3�35�1万,据估计后三年将新增约1�1�1�1、7�1�1、和3�1�1万,�3�1�17年基本停滞,总量稳定在9�15�1万左右。而随着用户增量减少,运营商的设备投资会急剧收缩,预计�3�1�15年投资只占�3�1�1�5年1/3强,连续三年为1�1�5、37和1�9亿。这对于UT斯达康目前�3�1�1亿的盘子无异杯水车薪。

当年成就UT斯达康的那些条件似乎转眼间就变作劣势。正因为小灵通技术过时、性能不稳定,所以不被名门正派看好、而成为后生小辈出奇制胜的工具。但也正为此,技术缺陷成为其在3G时代被抛弃的理由,而“剑走偏锋”的UT斯达康也不具备在3G这样的正规战场上打遭遇战的经验。

在全球电信市场低迷期里逆势崛起的UT斯达康,会在3G盛宴的到来时急速消逝吗?这听起来的确是一个和谐的悖论。

吴鹰很忌讳别人用“转向”来形容UT斯达康,“说转向似乎表明我们不做小灵通了,但我们依然要做。”吴鹰用的词叫“转型”,在小灵通之外再多生几条腿出来。

�3�1�11年开始,“后小灵通时代的增长问题”就出现在吴鹰们的战略框架里,从那时起,日本宽带和CDMA链条成为UT斯达康决定悉心培育的“另一条大龙”。而在此�5年之前的1997,3G研发就已启动。

倚仗董事长陆弘亮与日本首富孙正义的私交,UT斯达康与雅虎日本合作宽带项目;�3�1�11年起步,到�3�1�1�5年已经有接近�5亿美金的营收额。但是,宽带业务在日本竞争激烈,利润并不丰厚。而�5亿美金的营收相对于目前�37亿的总盘子,不能成为支柱。并且,孤岛似的日本宽带业务与中国的小灵通和未来的3G不存在多少关联效应。

从�3�1�1�1年开始,UT斯达康在美、韩等地针对渠道、研发、产品等进行了共�3�1次收购,企图打造从系统、设备、到终端,即端到端的CDMA解决方案,这是UT斯达康在3G时代站稳脚跟的基础。然而并购之后的整合工作相当艰辛,UT斯达康还未能证明自己具有大规模的交付能力。相反,诺基亚、NEC、摩托罗拉等全球性强者和华为、中兴这些国内领先者,都在这个领域守望久已,它们的移动设备经验和对3G的投入也远甚于UT斯达康。

�3�1�1�5年末季,仅仅因为小灵通的收入减少就直接导致全业务整体亏损,已足见UT斯达康在非小灵通业务上几乎不具备盈利能力。

对如许尴尬,吴鹰给出的解方简单、惊人、却又合乎逻辑:还是小灵通。这似乎被吴鹰看作能够临危救主的锦囊。

小灵通这个夹缝市场带来的,首要是资金。UT斯达康为3G做了�9年研发,其投入之大已经超过小灵通本身。同时,在中国7�1�1�1万的小灵通用户、1�1个1�1�1万以上用户的城市、和众多5�1万以上用户的城市,这样大规模的核心基站运营经验在全球也不多见,这可以为3G的运营提供独有的经验支持。

如果说资金和经验是应对3G的基础,那么攻击性的武器则是3G标准之一WCDMA和小灵通的互补。UT斯达康的作法是,促成WCDMA和小灵通的自动互转,从而使小灵通能够弥补WCDMA网络初建时的盲点。再加上终端,即正在推出的小灵通/CDMA双模手机,吴鹰期望这可以实现WCDMA和小灵通的无缝连接。

如上设想,便成为UT斯达康在3G时代再次绑定“老盟友”电信和网通的招数。吴鹰下注WCDMA,是因为坚信电信和网通会“百分之一百”拿到WCDMA牌照。而“它们很难去分流移动和联通的用户,因为成本巨大;而最简单的办法就是把小灵通用户通过双模逐步过渡到3G。”一旦绑定“老盟友”,UT斯达康就自然能分羹3G。

如易观国际顾问事业部总经理张鹰所言,即使3G时代,当初成就小灵通的市场条件并没有变化。老百姓的支付能力并不能大幅提高,所以“打便宜电话、用廉价手机”的低端需求依然有效。小灵通的用户基础继续存在,电信和网通就会继续为了这个群体设想,而UT斯达康的“小灵通”牌就继续有效。

这成为UT斯达康明知小灵通设备市场将萎缩、却仍然持续对之投入的根本原因。而形成对比的是,同样在小灵通市场分羹的中兴却在�3�1�1�5年初紧急刹车,断掉了对小灵通的所有研发;只挤奶、不喂草,赚到的现金都投入3G。

“我们的核心竞争力是创新,跟在人家身后走同一条路不可能成功。”吴鹰说。

如果说小灵通的淡出是作为一个产品的宿命,那么吴鹰们无非是要将其优势嫁接给后续的产品。而如果说业务和战略布局单一是UT斯达康作为一个公司的缺陷,那么它的成长之路亦是克服这种缺陷的过程。

�3�1�1�5年是一个分水岭。这一年,小灵通业务由上一年的�9�7%下降到�73%;全公司员工数由上一年末55�1�1猛增至7�7�1�1人、增幅达3�9%,全体上下近乎“疯狂”地备战3G。过了这一年,吴鹰期待小灵通业务比例降到�5�1%以下、美日市场贡献15亿营收、CDMA产业链完成整合。

作为电信界的后生小辈,UT斯达康自知难以单纯依靠内在积累实现多战线的突破,于是,要借并购以扩张CDMA产品链。在1999年上市融资后两年,持币待购进行观望;随后两年,开始尝试千万美金级的小型收购;后来,开始频繁运作如吃下Commworks、ACC等以亿计的收购。

难免挫折。UT斯达康曾被一家公司卓越的技术和人才所打动,但在收购后却发现,以公司当时的技术支持和服务水准很难支撑被并购方的产品销售。最后,目标市场没能实现,而随并购进入的人员被分散至其它部门。“有些东西非常好,你却不适合拥有”,这就是吴鹰们学到的教训。

在这个循序渐进、由小到大的并购过程中,UT斯达康逐步积累文化整合能力和运作国际公司的管理能力。但这一点本就是初创于美国市场、在美国上市、拥有国际职业管理团队的UT斯达康相对于国内对手应该具备的优势。�3�1�1�5年,在日美两“高端”国打下�7亿营收,相对于华为和中兴,这给了吴鹰一定的优越感。

日、美两条业务线的确立,加剧了公司内部精细化管理的要求。�3�1�15年1月1日,UT斯达康成立无线、宽带、终端三个事业部,同时成立技术服务部给予支持。吴鹰称,财务、人事等基础职能将分别服务三个事业部,比如,财务报表都独立核算,“研发、销售各自花了多少钱,是否盈利,要看清楚。”

跟随这些业务线、流程和架构的日益丰满,公司人员膨胀、所要求的管理能力也与日俱增。UT斯达康员工数一直高速增长,仅�3�1�1�5年一年增幅达3�9%,而大多数都是难于管理的研发人员;现任的19个副总裁中,有�9个是从外部引入。

3年前就发话“我已经不适合呆在这个位置上”的吴鹰,在�3�1�1�5年把中国区总裁的头衔让给了周韶宁,终于名正言顺地脱离一线。其实周此前一直担任COO,全权掌控日常运营。而自称“情商高、敏感、擅长跟人打交道”的吴鹰则专注于对下一代管理层的挖掘和培养、搞定政府关系、以及战略制定。

不过,即便如此种种维护和改观,增长速度的回落已经使被数年高速成长掩盖住的问题浮出水面。吴鹰坦诚,这些甚至严重到“客户提出退货”的问题暴露了公司沉淀已久的流程和管理弊病。“所以,销售增长速度的回落对一个企业不全是坏事,我们可以趁机加强管理。”吴鹰说,“所以,今年我们强调有效率而不是盲目的成长。”

UT斯达康在3G时代的境遇,很多所谓业内专业人士并不看好,却又不敢断定其败局。毕竟,对于一家曾经出奇制胜的公司,谁都不好妄言。

但是,虽然吴鹰仍奉创新为UT斯达康的核心能力、视创新为“突围”之关键,外界的批评却恰恰指其求稳求全、不敢下注冒险。力求平衡的倾向并不缺乏例证:想在中日美三国全面开花、战线遍及33个国家,宽带和无线要同时应对、内部增长要和并购整合齐头并进……既然平衡,也就不再偏执。

注:�3�1�13年及以前数据摘自UT斯达康年报;�3�1�1�5年数据由《中国企业家》根据公开资料预估

温家宝总理政府工作报告中有关资本市场的阐述,在来自资本市场、上市公司以及关心资本市场的代表委员中激起了强烈反响。他们纷纷向记者表示,这充分体现了党和政府对发展资本市场的关心和重视,说明了发展资本市场的重要性,资本市场发生转折可期。

全国政协委员、上海证券交易所总经理朱从玖向记者表示,政府工作报告充分体现出党中央、国务院对发展资本市场的关心和重视,其中对发展资本市场的阐述,切实把握当前资本市场的发展现状,切中要点。

他同时认为,报告中对�3�1�15年工作的总体部署,在许多方面都需要资本市场的完善来加以推动和落实,因此资本市场发展可谓是任重道远。

朱从玖具体说,资本市场对于加强和改善宏观调控将发挥积极作用,资本市场对资金的有效配置将使宏观调控以市场的手段达到期望的目的;国有企业改革,一方面可以通过资本市场的平台加以实施,另一方面也可以借鉴资本市场与上市公司的成熟经验,在公司治理、转换经营机制、加强监管、提高透明度等方面促进改革的深化;鼓励、引导非公经济发展也离不开资本市场,在企业融资、鼓励非公经济进入垄断领域、提高对非公企业监管水平等方面,资本市场都将起到关键的作用。此外,通过QFII投资内地资本市场,也能实现合理利用外资的目的。

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